Depois que você passou a vida inteira investindo para aposentadoria, pode parecer muito diferente investir em aposentadoria. Muitos aposentados hesitam em começar a se retirar dos ovos de ninho que construíram cuidadosamente ao longo dos anos. E, às vezes, eles se sentem especialmente nervosos ao gerenciar essa conta, sabendo que ela precisa durar o tempo que o fizer.
Felizmente, existem algumas diretrizes que podem ajudar. Aqui estão quatro regras de ouro para investir na aposentadoria.
1. Não seja muito conservador
A longevidade está aumentando. Sua aposentadoria pode durar duas décadas ou mais. De acordo com a Administração da Seguridade Social, hoje um homem de 65 anos pode esperar viver com quase 85 anos. Uma mulher de 65 anos hoje pode esperar viver com 86 anos. E essas são apenas médias. Muitas pessoas viverão bem nos anos 90.
Obviamente, dada a escolha, a maioria das pessoas prefere viver uma vida longa. No entanto, quanto mais anos você passa na aposentadoria, mais tempo seu ovo de ninho precisará durar. É por isso que é importante evitar ser excessivamente conservador com seus investimentos nos seus últimos anos. Retornos semelhantes a Bond só o levarão até agora. (Veja também: 5 Ways Longevity está mudando o planejamento da aposentadoria – e o que fazer sobre isso)
Essa realidade se reflete em muitos dos fundos da data de alvo de hoje. Por exemplo, o Fundo de Aposentadoria 2020 da Vanguard, projetado para pessoas diretamente à beira da aposentadoria, atualmente possui 54 % de seus ativos investidos em ações. O nível mais baixo de exposição de ações sobre os fundos de data-alvo da Vanguard já atingida é de 30 %, o que ocorre sete anos após a data-alvo de cada fundo. Depois disso, ele permanece fixo.
Se você está gerenciando seu próprio portfólio, seria aconselhável pegar uma página desses portfólios gerenciados profissionalmente e garantir que você esteja mantendo uma exposição saudável às ações. (Veja também: 7 razões pelas quais você nunca é velho demais para comprar ações)
2. Não seja muito agressivo
Da mesma forma, você não pode se dar ao luxo de levar o risco. Com o atual mercado de bull de longa duração mostrando poucos sinais de ficar sem vapor, pode ser tentador assumir mais riscos do que você deveria, especialmente se você se sentir um pouco atrasado com sua economia de aposentadoria. Mas isso seria perigoso para o seu portfólio e sua paz de espírito.
Em vez disso, confie nas regras de alocação de ativos. Se sua alocação ideal de ativos exigir um mix de ações/títulos 50/50, siga isso. Um dia, o mercado em alta vai Acabe e você ficará feliz por não ter sido investido de maneira mais agressiva do que deveria. Se você não tem certeza de qual deve ser o seu mix ideal, o questionário de alocação de ativos da Vanguard pode ajudá -lo a descobrir.
Lembre -se, se o seu ovo de ninho não for tão grande quanto deveria, você tem outras opções além de correr riscos indevidos com seus investimentos. Por exemplo, se você ainda estiver na força de trabalho, recuar a data da aposentadoria pretendida, mesmo em alguns meses ou um ano, pode fazer uma diferença perceptível em sua saúde financeira. (Veja também: Como mais um ano de trabalho pode transformar sua aposentadoria)
3. Considere manter um “balde” em dinheiro
Uma das maiores ameaças ao seu portfólio na aposentadoria passa pelo nome sofisticado de Sequência de risco de retorno. Isso se refere à possibilidade de que o mercado possa cair exatamente quando você entra na aposentadoria. Enquanto o mercado ocorre naturalmente e flui ao longo do tempo, uma desaceleração significativa no início da aposentadoria pode causar uma pressão sobre seu fluxo de caixa durante a aposentadoria.
Especialmente se você se inclinar para o lado conservador do espectro de risco, uma maneira de gerenciar esse risco é implementar a estratégia de balde – criando uma conta em dinheiro contendo dois a três anos de despesas de vida essenciais. Isso pode ajudar a evitar a necessidade de se retirar de sua conta de investimento em um mercado de baixa.
Quando o mercado está caindo, você obtém despesas de vida do seu balde de dinheiro, dando tempo à sua conta de investimento para se recuperar. Quando o mercado está crescendo, você extraia sua conta de investimento enquanto também usa uma parte de seus ganhos para reabastecer seu balde de dinheiro. (Veja também: 8 maneiras de preservar seu patrimônio líquido na aposentadoria)
4. Verifique se você está na mesma página que seu cônjuge
Em muitos casamentos, há uma divisão de trabalho, com cada cônjuge assumindo a liderança em diferentes áreas. Se um de vocês está gerenciando os investimentos, agora é a hora de trazer o outro para o processo. Caso contrário, quando o cônjuge-gerente de investimentos morre, ele poderá deixar o cônjuge sobrevivente mal equipado para assumir o controle.
Se você lidar com os investimentos em sua casa, comece a falar sobre seus investimentos com seu cônjuge. Quantas contas você tem e qual é o equilíbrio total? Quais são as senhas online? Que estratégia você está seguindo com seus investimentos? Se você morresse primeiro, como recomendaria que seu cônjuge gerencia a conta? Se você está usando uma abordagem bastante envolvida, existe uma alternativa simplificada? (Veja também: 5 conversas de dinheiro que os casais devem ter antes da aposentadoria)
Uma das mais doces recompensas de uma vida vivida é a paz de espírito nos seus últimos anos. Quando se trata de experimentar financeiro A paz de espírito durante a aposentadoria, as quatro etapas descritas acima devem ajudar.