Minha filha perdeu recentemente US $ 80 em seu quarto. Acabou se foi. Uma teoria é que o doamos acidentalmente para a boa vontade, já que ela o armazenara em um livro antigo e estávamos limpando muito lixo. Mas isso me fez pensar: Qual seria um lugar melhor para manter o dinheiro que ela não está usando?
Ela está trazendo alguns ganhos respeitáveis de subsídio com as tarefas que assumiu recentemente. Além disso, ela sempre recebe algum dinheiro para aniversários e não gasta muito. Talvez uma conta de investimento?
Embora as regras de investimento sejam um pouco diferentes para menores em comparação aos adultos, não é difícil fazer com que seu filho começasse a investir. Mesmo que eles ganhem um pouco de dinheiro, a experiência poderá incentivá -los a começar a investir na aposentadoria no início da idade adulta, o que pode configurá -los para toda a vida. Veja como mostrar ao seu filho o básico do investimento.
Determinar que tipo de conta configurar
As crianças podem estabelecer contas de economia, verificação ou corretagem usando as transferências uniformes para os menores da Lei (UTMA) ou os presentes uniformes para menores da Lei (UGMA). Tudo o que eles precisam é um adulto (presumivelmente você) para assinar como o custodiante da conta. Isso significa que você precisa aprovar o que seu filho faz com o dinheiro até que seu filho tenha idade, que é de 18 ou 21 anos, dependendo do estado em que você mora. Porque os fundos ou investimentos em um UTMA pertencem legalmente ao seu filho, uma vez que eles Nesta conta, eles só podem ser gastos para o benefício do seu filho. Você não pode depositar US $ 100 na conta UTMA do seu filho e depois decidir que o deseja de volta ou transferir para outra criança.
A configuração de uma conta UTMA é muito parecida com a configuração de qualquer outra conta. Você pode entrar em um banco ou cooperativa de crédito e abrir um para o seu filho, preenchendo uma papelada e mostrando sua identificação, ou pode entrar on -line para se inscrever em uma com uma empresa como a Vanguard.
Seu filho também pode configurar um plano de poupança do UTMA 529. O 529 é um veículo de poupança da faculdade com vantagens tributárias, mas também vem com restrições sobre como ele pode ser gasto. Mais sobre isso abaixo.
Além de uma conta tradicional de corretagem, seu filho também pode tentar uma conta de micro-investimento, pois é provável que eles estejam começando com uma pequena quantia de dinheiro. Você pode configurar uma conta de custódia por meio do Stash ou Stockpile – na verdade, o estoque trabalha até com o Busykid, um aplicativo que ajuda as famílias rastrear as tarefas das crianças e pagar suas subsídios digitalmente.
Além de uma conta de investimento, você também pode precisar abrir uma UTMA de verificação ou mercado monetário para o seu filho e vinculá -lo à conta da corretora, como uma maneira de financiar a conta da corretora e um local para receber dividendos e outros recursos.
A menos que tenham obtido renda com o trabalho, seus filhos não podem configurar uma conta de aposentadoria individual tradicional ou Roth. (Veja também: 9 Habilidades essenciais de finanças pessoais para ensinar seu filho antes de se mudar)
Descubra quais veículos de investimento usar
Depois que a conta é configurada, as crianças têm acesso aos mesmos produtos de investimento que os adultos, como fundos mútuos, ações individuais ou fundos negociados em bolsa. Quais produtos eles escolhem depende de seus interesses, quanto dinheiro eles têm para começar e com que desejarem investir ativamente.
Uma criança interessada em seguir uma ou mais empresas nas notícias e fazer escolhas de investimento ativo pode querer comprar ações individuais. Procure uma corretora sem depósito inicial mínimo (ou um baixo) e taxas comerciais baixas. Embora essa seja uma maneira concreta e emocionante de começar a entender o mercado de ações, certifique -se de que as crianças entendam que, a longo prazo, muitos consultores financeiros recomendam investir em fundos sobre ações individuais.
Se seu filho não tiver empresas individuais em mente, mas gostaria de investir no mercado como um todo, um fundo mútuo, como um fundo de índice S&P 500, é um ótimo caminho a percorrer. Os bons têm despesas baixas, o que significa que seu filho consegue manter mais de seu investimento. Infelizmente, os fundos mútuos tendem a exigir investimentos mínimos. Por exemplo, para comprar ações do Fundo de Índice S&P 500, muitas vezes recomendado, você precisa abrir uma conta de corretagem da Schwab com um depósito inicial de US $ 1.000. No entanto, existe uma maneira de contornar isso: você também pode abrir uma conta Schwab com um depósito de US $ 100 – mas precisa depositar US $ 100 adicionais por mês até que a conta tenha um saldo de US $ 1.000.
Seu filho também pode comprar fundos negociados em bolsa, que funcionam muito como fundos mútuos, mas tendem a ter investimentos mínimos mais baixos.
Outra maneira de começar com um pequeno investimento inicial é usar um dos aplicativos de micro-investimentos mencionados acima, que dividem uma ação de ações ou de um ETF e vende ao investidor uma fração dela. Esses aplicativos podem simplificar muito para as crianças, caracterizando investimentos por categoria. Em troca de tornar as coisas tão simples para você, esses serviços geralmente cobram uma taxa mensal; O Stash’s custa US $ 1 por mês.
Embora seu filho também possa optar por investir em títulos do Tesouro ou certificados de depósito, às baixas taxas de juros de hoje, essa provavelmente não seria uma maneira muito emocionante de aprender sobre o investimento.
E quanto aos impostos?
Seu filho tem que pagar impostos sobre seus ganhos de investimento? Eles precisam registrar sua própria declaração de imposto? A resposta para as duas perguntas é: “Depende”.
Se a receita de investimento do seu filho for inferior a US $ 1.050, não se preocupe com isso; Você não precisa relatar isso ao Internal Revenue Service. Se a receita de investimento da criança for inferior a US $ 12.000, os pais poderão optar por relatá -la em sua própria declaração de imposto de renda ou registrar um retorno separado para a criança. Por mais de US $ 12.000, você deve registrar uma declaração de imposto de renda para o seu filho.
Que taxa seu filho pagará? A renda não merecida de até US $ 2.100 será tributada entre 0 % e 10 %, dependendo do tipo de renda. Depois disso, a renda não atendida do seu filho será tributada à sua taxa, não importa se você arquivar separadamente ou juntos. Portanto, não imagine que você possa economizar um pacote nos impostos transferindo todas as suas contas de investimento para seus filhos – o IRS pegou para aquela disputa anos atrás.
Se seu filho optar por colocar seu dinheiro em um plano UTMA 529, ele nunca precisará pagar impostos federais (e geralmente não não são impostos estaduais) sobre os ganhos, desde que o gaste em despesas educacionais qualificadas, como mensalidades e livros didáticos.
O investimento prejudicará suas chances de obter ajuda na faculdade?
É importante observar que, quando for a hora de solicitar ajuda financeira da faculdade, os ativos na contagem de nome da criança contra ela mais do que ativos em nome dos pais. A menos que você tenha certeza de que sua família não se qualificará para obter ajuda financeira-e fora dos 1 %, isso geralmente não é algo que você pode ter certeza com antecedência-incentive seu filho a escolher metas de curto prazo para a conta de investimento. Eles poderiam escolher uma meta de qualquer coisa, desde comprar um novo conjunto de Lego, a uma semana de acampamento para dormir até o primeiro carro.
Novamente, colocar seus investimentos em um plano 529 muda um pouco a situação. Mesmo que a criança seja o proprietário da conta, os oficiais de ajuda financeira consideram ativos em uma conta de 529 um ativo parental. Isso é ótimo, porque apenas cerca de 5 % dos ativos dos pais contam contra a elegibilidade da ajuda financeira, em comparação com 20 % dos ativos dos alunos em uma conta não 529 UTMA.
Se o seu aluno investir em economia na faculdade em seu próprio nome, peça que eles gastem seu próprio dinheiro antes de aproveitar um plano 529 ou qualquer outra economia que você esteja segurando para a educação deles.