Quando as pessoas falam sobre investir, geralmente enfatizam obter o máximo de retorno pelo seu dinheiro. Se eles estiverem recebendo um retorno de 7 % em seu portfólio de ações, eles se esforçarão para obter 8 %. Se eles já estiverem em 8 %, eles pressionarão 9 % ou mais.
A filmagem para um alto retorno é louvável, mas o que muitas vezes se perde nessa discussão é o elemento mais poderoso da construção de riqueza: economizar o máximo de dinheiro possível em primeiro lugar.
É importante lembrar que os investidores individuais não podem controlar os retornos do mercado de ações. Eles também não podem controlar inteiramente o custo de comissões, taxas, impostos e similares. Eles podem, no entanto, controlar sua própria taxa de economia. E há muitas evidências de que são as economias iniciais, não os ganhos de investimento, que determinam quanto você acaba com o tempo.
Vamos examinar ainda mais esse fenômeno.
Salvar mais pode compensar retornos sem brilho
Se você economizar o máximo que puder, não precisa se enfatizar tanto em obter o retorno ideal de seus investimentos. De fato, um impulso na economia pode ser mais poderoso do que uma taxa de retorno mais alta.
Aqui estão dois cenários para ilustrar esse ponto.
No primeiro cenário, você economiza US $ 5.000 por ano por 30 anos e recebe um retorno anual saudável de 10 %. Isso resulta em cerca de US $ 900.000.
No segundo cenário, você economiza US $ 8.000 por ano durante 30 anos, mas apenas uma média de um retorno anual de 8 %. Você acabará com cerca de US $ 978.000 neste segundo cenário. Em outras palavras, apenas US $ 3.000 dólares adicionais por ano (ou US $ 250 por mês) podem mais do que compensar uma diferença de 2 % em troca. Bump a economia de até US $ 10.000 por ano e você está analisando mais de US $ 1,2 milhão no final. (Veja também: 6 fatos inspiradores de confiança sobre o mercado de ações)
Salvar mais pode sobrecarregar ótimos retornos
Em um mundo ideal, você pode economizar muito e obter um ótimo retorno de seus investimentos. Quando essas coisas acontecem juntas, os resultados podem ser surpreendentes.
Vamos revisitar os cenários acima. Imagine se você pudesse aumentar suas contribuições de US $ 5.000 para US $ 8.000 anualmente, ao mesmo tempo em que obteve esse grande retorno de 10 %. Você estaria vendo US $ 1,44 milhão 30 anos depois. Em outras palavras, esses US $ 3.000 adicionais a cada ano resultam em US $ 500.000 a mais ao longo do tempo.
Salvar mais pode permitir que você seja mais conservador
Nem todo mundo se sente totalmente confortável com a noção de investir. Sempre há um elemento de risco quando você coloca dinheiro nos mercados, e a tolerância de todos para isso é diferente. Se você não economizar muito dinheiro com antecedência, pode se sentir tentando estratégias de investimento agressivas e arriscadas para compensar a diferença. Isso não pode apenas tirá -lo da sua zona de conforto, mas leva ao desastre financeiro.
Se você economizar o máximo que puder, pode se dar ao luxo de ser mais cauteloso sobre o que investe. Isso é especialmente verdadeiro para investidores mais velhos que desejam preservar suas economias à medida que se aposentam. (Veja também: 4 maneiras simples de conquistar seu medo de investir)
Mais economias podem significar mais fundos correspondentes
Se você possui um plano 401 (k) através do seu empregador, provavelmente será elegível para receber contribuições correspondentes da empresa. Por exemplo, a organização pode optar por corresponder a todas as contribuições de até 5 % do seu salário. Alguns combinam ainda mais do que isso. É dinheiro gratuito, mas você não recebe esse dinheiro, a menos que se contribua.
A Fidelity relata que um em cada cinco titulares de planos 401 (k) não coloca o suficiente para obter todos os possíveis fundos correspondentes. Se você não tiver certeza de quanto contribuir para o seu 401 (k), a melhor resposta é o máximo possível, mas pelo menos até a correspondência máxima da empresa. (Veja também: 7 coisas que você deve saber sobre sua partida 401 (k))
Economizar mais pode lhe dar uma quebra de imposto maior
Com os planos tradicionais de IRAs e 401 (k), qualquer dinheiro que você contribuir é deduzido de sua receita tributável. Então, digamos que você ganha US $ 50.000 anualmente e contribua com US $ 5.000 para o seu 401 (k). Isso significa que apenas US $ 45.000 são tributados; De acordo com a lei tributária atual, isso é US $ 1.100 a menos que você pagaria em impostos em comparação com US $ 50.000.
Os investidores podem contribuir até US $ 18.500 anualmente em um 401 (k). Com os IRAs tradicionais, você pode contribuir com US $ 5.500 a cada ano. Esse é um grande pedaço de dinheiro que pode se transformar em uma soma ainda mais massiva ao longo do tempo e levará a uma grande economia de impostos.
Você pode retirar as contribuições de Roth IRA mais cedo, mas não ganhos
Se você tem um Roth IRA, geralmente não é uma boa ideia tirar dinheiro antes de se aposentar. Mas, se você encontrar uma crise financeira, poderá tirar suas próprias contribuições sem pagar nenhuma penalidade ou impostos. Por esse motivo, existem alguns consultores financeiros que dizem que não há problema em pensar em um Roth como um fundo de emergência se você não tiver mais para onde se virar.
Se você receber ganhos de capital, no entanto, deverá pagar impostos sobre esse dinheiro e uma penalidade de retirada antecipada de 10 %. Assim, se você não colocar muito dinheiro em seu Roth, para começar, talvez não tenha muito disponível para se retirar. (Veja também: 7 maneiras livres de penalidade de retirar dinheiro da sua conta de aposentadoria)