Dívida fede. Todos nós sabemos disso. A jogada sensata aqui é pagar todas as dívidas o mais rápido possível, certo? Não tão rápido. Em alguns casos, pagar uma dívida cedo não economiza tanto dinheiro para você. Vamos dar uma olhada nos prós e contras de pagar dívidas antes que você precise.
Pro: você economizará milhares de dólares em juros
Você não pode fazer um empréstimo sem pagar juros. Você também não pode carregar um saldo de cartão de crédito sem pagar juros. E quanto mais você deve dinheiro, mais juros pagará. Digamos que você compre um carro pelo preço de US $ 25.000 e empreste US $ 20.000 a uma taxa de juros de 3 % em um empréstimo de 60 meses. Isso pode significar mais de US $ 1.500 em pagamentos de juros ao longo de cinco anos. Que desperdício, certo?
Portanto, seja um empréstimo de carro ou dívida com cartão de crédito, quanto mais cedo você a elimina, mais dinheiro economizará em pagamentos de juros e, dependendo do saldo, isso pode significar centenas ou até milhares de dólares. (Veja também: 15 dicas de pessoas que pagaram uma quantidade incrível de dívida)
CON: você pode ter pago a maior parte dos juros do empréstimo já
A maioria dos empréstimos tem algo chamado de “cronograma de amortização” que mapeia o quanto você pagará juros e quanto pagará em principal a cada mês. Com muitos empréstimos – especialmente hipotecas -, você paga a maior parte dos juros nos primeiros anos e paga principalmente o diretor posteriormente.
Por exemplo, digamos que você tenha um empréstimo de 30 anos de US $ 300.000 com uma taxa de juros de 5 %. Usando esta calculadora de amortização útil, isso significa que você pagará US $ 1.610 por mês. (Para fins de simplicidade, não estou incluindo impostos e seguros neste cálculo.) Um cronograma de amortização típico mostra que você pagará US $ 1.250 por mês em pagamentos de juros no início. Mas no final do período de empréstimos, seus pagamentos de juros são muito mais baixos. Quando você tem três anos restantes, você pagará um pouco mais de US $ 200 em juros por mês e continuará a diminuir a partir daí.
Se você estiver muito atrasado no prazo do empréstimo, não há uma grande vantagem financeira em pagar seu empréstimo cedo. Você está praticamente emprestando dinheiro sem juros neste momento, para que você possa se apegar ao seu dinheiro ou usá-lo para outra coisa. (Veja também: 5 Perguntas sobre gerenciamento da dívida Você está com vergonha de fazer)
Pro: você libera dinheiro para outras coisas
Sua hipoteca custa US $ 1.500 por mês. O pagamento do seu carro é de US $ 200 por mês. O pagamento do seu empréstimo para estudantes é de US $ 180. O pagamento mínimo no saldo do seu cartão de crédito é de US $ 250. Se você estiver preso a esses pagamentos todos os meses, pode não ter muito dinheiro sobrando para outras necessidades ou desejos. A dívida impede que você tenha verdadeira flexibilidade financeira. Pague essas dívidas cedo e respire mais fácil sabendo que você liberou uma quantidade significativa de dinheiro.
CON: Você pode esgotar seu fundo de emergência
Seu desejo de pagar dívidas mais cedo pode ser forte, mas de onde vem esse dinheiro? Não é fácil para a maioria das pessoas pagar os US $ 20.000 restantes em uma hipoteca de uma só vez, por exemplo. Se você tiver tanto dinheiro disponível, precisará garantir que não esteja saindo do seu fundo de emergência. Pode ser bom pagar uma dívida, mas quando você não tem dinheiro para cobrir uma emergência médica ou perda de emprego, você está jogando um jogo perigoso. É melhor manter pelo menos três meses de despesas de moradia em dinheiro e evitar a tentação de invadir -a apenas de pagar uma dívida mais cedo. (Veja também: 7 maneiras fáceis de construir um fundo de emergência a partir de US $ 0)
Pro: você vai dormir melhor
Para muitas pessoas, carregar dívidas de mês para mês é física e mentalmente exaustiva. Isso pesa sobre você. E isso é totalmente compreensível. Todo mundo tem seu próprio nível de conforto com dívidas e, se você simplesmente não aguenta nem mesmo um pequeno ônus da dívida, pague esses empréstimos na íntegra, se puder. Em muitos casos, pagar uma dívida precoce oferece uma liberdade mental e financeira. (Veja também: como dormir mais ajuda suas finanças)
CON: Você pode parar de criar crédito
Acredite ou não, pagar dívidas mais cedo pode realmente prejudicar seu crédito. Se você insistir em sempre limpar as dívidas integralmente antes de serem vencidas, pode deixar de ter histórico de crédito suficiente para obter uma classificação favorável das agências de crédito. Enquanto o seu ônus da dívida não for muito alto, fazer pagamentos consistentes e regulares sobre dívidas e pagar as contas a tempo é a melhor maneira de criar crédito forte.
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